Resumen
Los planes de pensión proporcionan beneficios para sobrevivientes en algunas situaciones, pero no en otras. Esta página resume algunas de las situaciones más comunes en las que las personas no tienen derecho a recibir beneficios para sobrevivientes y explica las razones por las que esto es así.
La Oficina del Defensor de Participantes y Patrocinadores del Plan a menudo recibe consultas de personas que esperaban recibir beneficio para sobrevivientes en relación con una pensión adquirida por su cónyuge, excónyuge u otro familiar, pero a quienes PBGC les negó dichos beneficios. La siguiente información podría ser útil ya que las regulaciones que cubren los beneficio para sobrevivientes pueden llegar a ser confusas, así que la siguiente información podría ser útil.
Cuando un participante (una persona que ha acumulado derechos en un plan de pensión) está listo para comenzar a recibir los pagos mensuales del beneficio, deberá solicitarlos. Durante el proceso de solicitud, los participantes indican al plan de pensión qué tipo de beneficio desean recibir. Por ejemplo, una anualidad es un tipo de beneficio que proporciona pagos mensuales durante el resto de la vida del participante, mientras que un pago único de la cantidad total es un tipo de beneficio que implica pagarle una sola vez al participante. Algunos tipos de beneficio incluyen pagos de beneficio para sobreviviente a un beneficiario, mientras que otros no. Los tipos de beneficio disponibles pueden variar de un plan de pensión a otro.
Si el participante está casado cuando solicita los beneficios, la ley federal exige que los planes de pensión proporcionen pagos mensuales de beneficios para sobreviviente al cónyuge de por vida, y el participante no puede elegir un tipo de beneficio que no proporcione estos pagos mensuales, a menos que el cónyuge firme un consentimiento en el que acepte un tipo de beneficio diferente.
Si el participante no está casado en el momento de solicitar el beneficio, no existe ningún requisito legal que le requiera elegir un tipo de beneficio que proporcione beneficios para sobreviviente, con la excepción que se puede requerir que el participante elija un beneficio para sobreviviente para un excónyuge divorciado si esa persona ha conseguido una orden Judicial Calificada de Relaciones Domésticas (QDRO, siglas en inglés). El Departamento de Labor también tiene una publicación muy útil sobre los QDRO (documento en inglés).
En muchos tipos de beneficios, si el participante elige proporcionar un beneficio para sobreviviente a un beneficiario, los pagos mensuales del participante se reducirán para tener en cuenta los pagos futuros al beneficiario. Algunos participantes no eligen proporcionar un beneficio para sobreviviente porque no quieren que se reduzcan sus pagos mensuales de beneficios mientras estén vivos.
La existencia de un beneficio para sobreviviente depende del tipo de beneficio que el participante elija al momento de completar la solicitud de beneficios. PBGC no puede cambiar el tipo de beneficio que un participante eligió una vez que éste haya comenzado a recibir los pagos del beneficio. Esto es así independientemente de si el participante comenzó a recibir los pagos del beneficio antes o después de que PBGC se hiciera responsable de administrar el plan de pensión del participante.
Si un participante comenzó a recibir pagos de beneficios antes que PBGC comenzara a administrar el plan, PBGC honrará el tipo original de elección de beneficios del participante, porque no puede cambiar retroactivamente la elección de beneficios de un participante una vez que comienzan los pagos. Sin embargo, los participantes que aún no hayan comenzado a recibir los pagos de beneficios deben elegir uno de los tipos de beneficios que ofrece PBGC cuando finalmente soliciten los beneficios de PBGC. Puede obtener más información sobre los tipos de beneficios que ofrece PBGC en la página web de Opciones de Beneficios (página en inglés). Los participantes casados deben optar por proporcionar un beneficio para sobreviviente, a menos que el cónyuge dé su consentimiento para una opción diferente.
Razones comunes por las que alguien podría no tener derecho a un beneficio para sobrevivientes
Usted no es cónyuge, por lo que tiene menos protecciones
Los hijos de los beneficiarios, otros familiares, amigos y pareja no casadas sin una orden judicial especial no tienen garantizado el derecho legal a un beneficio para sobreviviente. La posibilidad de que estas personas reciban un beneficio para sobreviviente dependerá de si los beneficios para sobreviviente para personas que no son cónyuges eran una opción disponible cuando el participante solicitó los beneficios y de lo que el participante eligió al completar la solicitud de beneficios. PBGC no puede cambiar esta elección de forma retroactiva.
Del mismo modo, si el participante fallece antes del proceso de elección de los beneficios, solo el cónyuge actual o alguien con una QDRO que otorgue expresamente los beneficios para sobreviviente tiene derecho legal a recibir un beneficio para sobreviviente.
Usted se casó después de que el participante comenzara a recibir los pagos de beneficios
Según lo mencionado previamente, los pagos mensuales de beneficios de un participante deben reducirse para tener en cuenta los futuros pagos de beneficios para sobrevivientes. Una vez que un participante soltero comienza a recibir pagos mensuales de beneficios que no se han reducido para tener en cuenta un beneficio para sobreviviente, ya no se puede proporcionar un beneficio para sobreviviente. Esto significa que, si un participante se casa después de haber comenzado a recibir pagos mensuales de beneficios sin reducción, es demasiado tarde para reducir la cantidad del pago mensual de beneficios del participante y PBGC no puede proporcionar un beneficio para sobreviviente al cónyuge del participante.
Una excepción es que el participante puede cambiar los beneficiarios sí eligió recibir su beneficio como una Anualidad Garantizada y Continua. Puede obtener más información sobre las anualidades seguras y continuas de PBGC en la página web de Opciones de beneficios.
Un excónyuge divorciado ya tiene derecho al beneficio de sobreviviente
Existen dos maneras en que el excónyuge de un participante puede tener derecho a los beneficios para sobrevivientes.
Primero, un excónyuge podría haber obtenido y presentado una QDRO a PBGC que le da derecho al beneficio para sobreviviente. A menudo, las partes en un divorcio negocian cómo dividir los bienes conyugales, y es posible que el excónyuge del participante haya renunciado a otros derechos, como los derechos a una casa, otro beneficio de jubilación u otros bienes a cambio de un beneficio para sobreviviente en la pensión del participante. El derecho del excónyuge al beneficio para sobreviviente es algo que se habría decidido como parte de un divorcio u otro procedimiento judicial familiar para reflejar la negociación, y una QDRO es una orden judicial formal. La ley federal exige que PBGC honre la orden judicial.
Segundo, si usted se casó con el participante después de que comenzara a recibir pagos mensuales de pensión y estaba casado con otra persona cuando comenzó a recibir los pagos, suponiendo que esa persona no renunció a su derecho al beneficio para sobreviviente, ese cónyuge anterior seguirá siendo el beneficiario para los fines del beneficio para sobreviviente, incluso sin una QDRO.
PBGC no puede transferir el beneficio para sobreviviente de un excónyuge a un nuevo cónyuge, ya que la cantidad del beneficio para sobreviviente y la reducción en los pagos mensuales del beneficiario para compensar ese beneficio para sobreviviente se habrían basado en información específica sobre el cónyuge del beneficiario en ese momento. Esto sigue siendo así incluso si la persona designada como beneficiaria ha fallecido.
Una excepción es si el participante eligió una Anualidad Garantizada y Continua, según se ha indicado anteriormente.
Una nota adicional
Hay una diferencia entre elegir a un beneficiario para recibir un beneficio para sobreviviente y elegir a un beneficiario para recibir cualquier dinero que PBGC aún le deba al participante al momento de su fallecimiento. Incluso si el participante lo ha nombrado como beneficiario para recibir cualquier dinero que PBGC aún le deba al participante al momento de su fallecimiento, esto no significa que usted tenga derecho a un beneficio para sobreviviente. Para obtener más información sobre la distinción con los beneficios para sobreviviente, visite Nombrar a su beneficiario de PBGC.